網易保險下線 互聯網保險何去何從
2019-06-05 16:49 作者:劉英 來源:人大重陽

2019年3月15日,曾穩坐網上車險銷售第一把交椅的網易保險正式關停。網易保險運營八年來,合作保險企業數十家,險種涵蓋車險、意外險等多個險種。2017年,網易就有意收縮網上金融業務,小貸、保險等關停,只保留了持有金融牌照的第三方支付業務,但這也并非近期在互聯網保險業務上收縮的唯一一家企業,此前就有阿里、今日頭條等互聯網保險業務或下線或“瘦身”。網易保險的關停,是否意味著互聯網保險發展的某種趨勢,或者,互聯網保險究竟何去何從?

中國互聯網保險的發展可以追溯到1997年,目前涉足互聯網保險業務的公司已占保險公司總量的52.7%。互聯網保險以其線上渠道的低成本、高頻化、個性化等獨特優勢,對現有保險格局構成強力沖擊,不僅傳統保險企業,互聯網巨頭也紛紛涉足互聯網保險,市場競爭加劇。互聯網平臺所具備的平臺經濟、長尾效應令經營成本大幅削減而效率大幅提升,大數據、云計算等技術不斷催生和引領互聯網保險業創新,甚至成為促進傳統保險業價值鏈改造和升級的重要引擎。

金融科技催生了互聯網保險產品的日益豐富,不僅有車險、意外險等條款和費率標準化程度較高的險種,而且隨著應用的需求增加,逐步發展到貨運險、信用險、萬能險、健康險等條款較復雜的險種。通過云計算、人工智能等技術的應用,互聯網保險企業可以精準分析并滿足投保人的需求,為企業帶來更多的保費收入。另外,通過對累積的承保、理賠數據深度挖掘和綜合分析,不僅企業可以精選優質客戶,還可以降低滿期賠付率,提高客戶體驗,增強企業盈利能力。

互聯網保險在近五年來獲得迅猛發展,但也不乏野蠻生長的跡象。2019年3月11日,銀保監會發布《2018年度保險消費投訴情況的通報》,顯示總體投訴回落,但由于互聯網保險單均保費低、保單件數多,導致互聯網保險消費投訴不降反增,同比增長121%。因此,保險監管隨之加強。

第一,劃定紅線,強化監管。日前銀保監會指出,互聯網保險業務快速發展,第三方網絡平臺成為保費收入的重要渠道。目前共有155家保險公司和445家保險經紀代理公司經營互聯網保險業務,銷售產品共約1.5萬個。互聯網保險第三方網絡平臺數量龐大,素質參差不齊,存在違法違規銷售行為,風險不斷累積。為此,銀保監會表示,將依據《保險法》及《互聯網保險業務監管暫行辦法》等法律和相關規定,針對當前主要風險點,從三個方面明確管理。首先是明確內涵。只有保險機構法人設立的網絡平臺,才是自營平臺,其他均屬于第三方網絡平臺,需要合規經營。其次是劃定紅線。金融監管上明確規定第三方網絡平臺只能進行保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助和技術支持服務,不得開展保險產品比價咨詢和資金劃轉,如果涉足保險中介業務,則必須持牌經營,這里持牌經營是關鍵。最后是明確監管職責。依據“按業務實質納入監管”原則,強化保險監管職責。對第三方網絡平臺違規從事“類保險中介”業務,要從防范風險、維護消費者權益方面強化監管。

第二,互聯網保險風險防控。一是互聯網保險產品銷售存在風險隱患,難以確定投保人履行了如實告知義務,理賠糾紛風險高。互聯網保險在簽訂保險合同時,需要投保人履行如實告知義務,如果保險代理人故意隱瞞或被投保人欺騙,導致投保人投保時未如實履行告知義務,將會直接影響到保險公司決定是否承保或提高相應費率問題,影響保險人及投保人雙方權益。互聯網保險的理賠糾紛對保險公司及第三方互聯網平臺會產生較大的負面影響。

二是復雜保險產品投保手續繁瑣而導致簽約效率較低。目前,通過互聯網購買壽險、重大疾病險等類型的保險產品,其投保流程較為煩瑣且冗長,簽約效率低下,易出現客戶退保、跳單等情況,客戶體驗效果差影響保險業務發展。

三是專業互聯網保險公司面臨虧損。因互聯網保險對部分傳統保險產品的快速替代,以及不斷創新的產品帶來的市場增量,互聯網保險創新業務保持高速增長態勢。目前保險市場上開展互聯網保險業務的公司當中擁有互聯網保險牌照的專業公司只有眾安在線、安心財險、易安財險和泰康在線四家,2017年四家專業保險公司實現原保險保費收入共計92.5億元,同比增長111%。但在保費收入快速增長的情況下,其盈利卻不盡如人意,2017年四家公司中僅有一家實現盈利,另外三家均為虧損。專業互聯網保險公司虧損的原因:一是保險市場的激烈競爭;二是這些公司保費規模相對較低,不足以攤薄成本,這是造成虧損的主要原因;三是保險業務經營模式相對單一;四是保險市場拓展乏力、業務流量有限。專業互聯網保險公司的大面積虧損,也使得部分想涉足該領域的企業處于觀察、等待或望而卻步的狀態。

第三,互聯網保險監管不斷加強。為保護消費者,防控金融風險,金融監管機構對互聯網金融按照“依法、適度、分類、協同、創新”的原則進行監管。2015年央行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,原保監會出臺《互聯網保險業務監管暫行辦法》。銀保監會于2018年發布的《互聯網保險業務監管辦法(草稿)》盡管尚在征求意見階段,但其內容顯示對互聯網保險業務的監管將不斷加強。其中第五條明確指出,“互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為,應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺經營上述保險業務的,應取得保險業務經營資格”。這表明企業經營互聯網保險業務必須持牌經營。截至目前,阿里、騰訊、京東等直接或間接擁有保險相關牌照,而網易保險盡管早在2011年就正式上線,甚至坐上車險頭把交椅,但始終未拿到保險牌照,只能主動下線。

*文章為作者獨立觀點,不代表中國經營網立場。

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